Los episodios de lluvias intensas y la actividad sísmica en el sur de Alicante plantean una pregunta importante para quienes viven en edificios de viviendas: ¿qué ocurre si un fenómeno natural provoca daños en su piso? La respuesta depende del tipo de incidente, de las coberturas contratadas y de si corresponde intervenir al Consorcio de Compensación de Seguros.
Las noticias sobre avisos por precipitaciones intensas en el litoral alicantino y pequeños movimientos sísmicos en la Vega Baja recuerdan la importancia de conocer las coberturas del seguro de hogar.
Una filtración de agua por la cubierta de un edificio, una inundación extraordinaria o los desperfectos provocados por un terremoto no reciben necesariamente el mismo tratamiento.
En España existe un sistema específico para determinados riesgos extraordinarios, pero eso no significa que todos los daños ocasionados por fenómenos meteorológicos o naturales estén cubiertos automáticamente.
Un territorio con lluvias intensas y actividad sísmica
La provincia de Alicante presenta características geográficas y climáticas que hacen especialmente importante la prevención.
Durante el otoño pueden producirse episodios de precipitaciones muy intensas, especialmente en zonas próximas al litoral. Estas lluvias pueden provocar acumulaciones de agua en calles, accesos a edificios, plantas bajas y garajes comunitarios.
Por otra parte, el sur de la provincia forma parte de una zona con actividad sísmica conocida y documentada históricamente.
Uno de los episodios más recordados es el terremoto de Torrevieja de 1829, que afectó gravemente a diferentes poblaciones de la Vega Baja.
La existencia de antecedentes históricos no significa que pueda anticiparse cuándo ocurrirá un nuevo terremoto. La finalidad de conocer estos riesgos es comprender mejor las medidas de prevención y las posibles coberturas de los seguros.
Qué es un riesgo extraordinario
En el ámbito asegurador español, los riesgos extraordinarios son determinados acontecimientos definidos por la normativa que cuentan con un sistema específico de cobertura.
Entre ellos se encuentran:
- Inundaciones extraordinarias: anegamientos del terreno en las condiciones previstas por la normativa, que pueden afectar a edificios y viviendas.
- Terremotos: movimientos sísmicos que ocasionan daños materiales asegurados.
- Otros fenómenos naturales: como determinadas tempestades ciclónicas atípicas, erupciones volcánicas y caídas de cuerpos siderales o aerolitos.
También existen otros acontecimientos extraordinarios de naturaleza no meteorológica contemplados por la legislación.
Es importante distinguir una inundación extraordinaria de una entrada de agua por lluvia ordinaria.
Por ejemplo, si el agua procedente de una inundación extraordinaria alcanza el portal de un edificio y provoca daños en elementos asegurados, puede corresponder la intervención del Consorcio.
En cambio, si aparecen humedades en el techo de un piso por una filtración de lluvia a través de la cubierta, el tratamiento será diferente y dependerá de las condiciones de los seguros correspondientes.
El papel del Consorcio de Compensación de Seguros
El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública empresarial que, entre otras funciones, interviene en la indemnización de determinados daños producidos por riesgos extraordinarios.
Para que exista cobertura deben cumplirse los requisitos establecidos, entre ellos disponer de un seguro que incluya los bienes afectados y que esté sujeto al sistema de cobertura de riesgos extraordinarios.
En el caso de un piso, resulta especialmente importante comprobar qué bienes están asegurados y por qué cantidades.
La póliza puede distinguir entre el continente, que comprende los elementos constructivos asegurados de la vivienda, y el contenido, como muebles, electrodomésticos y otros bienes personales.
La intervención del Consorcio no supone que cualquier desperfecto quede cubierto sin condiciones. La indemnización, cuando proceda, dependerá de la normativa aplicable y de los bienes, capitales y condiciones asegurados.
Por este motivo, mantener actualizados los capitales declarados es una cuestión importante.
Lo que depende de tu propia póliza
No todos los daños relacionados con la lluvia son extraordinarios.
Una filtración por la cubierta del edificio, una entrada de agua a través de determinados cerramientos o los daños ocasionados por una conducción de agua pueden quedar dentro de las coberturas ordinarias.
En estas situaciones, corresponde examinar las condiciones del seguro de hogar o, cuando proceda, las del seguro de la comunidad de propietarios.
Las pólizas pueden establecer requisitos, límites, exclusiones o condiciones específicas para los daños por agua y los fenómenos atmosféricos.
Por ejemplo, una mancha de humedad en el techo de una vivienda puede tener su origen en un problema de impermeabilización de la cubierta comunitaria.
Determinar quién debe hacerse cargo de la reparación exige identificar la causa del daño, el elemento afectado y las responsabilidades que correspondan.
Por eso, antes de dar por supuesto que un desperfecto está cubierto, conviene revisar la documentación del seguro.
Piso, trastero y elementos comunes: ¿qué seguro interviene?
En un edificio de viviendas pueden coexistir diferentes pólizas.
Por un lado, cada propietario puede tener contratado su propio seguro de hogar. Por otro, la comunidad de propietarios puede disponer de un seguro destinado a proteger determinados elementos comunes.
Esta diferencia resulta especialmente importante cuando los daños afectan a distintas partes del inmueble.
Una grieta en la fachada, desperfectos en la cubierta o daños en el garaje comunitario pueden afectar a elementos comunes del edificio.
En cambio, los daños en muebles y objetos personales situados dentro de una vivienda suelen relacionarse con el contenido asegurado por su propietario.
Los trasteros también merecen atención. No debe suponerse que todos los bienes almacenados en ellos están automáticamente incluidos en el seguro de hogar.
Su cobertura dependerá de cómo estén descritos en la póliza, de su ubicación y de las condiciones contratadas.
Además, cuando un mismo acontecimiento afecta a viviendas y zonas comunes, puede ser necesario revisar tanto los seguros particulares como el de la comunidad.
Revisar el seguro antes del próximo episodio
Conocer las condiciones de una póliza antes de que se produzca un incidente permite detectar posibles diferencias entre lo que el propietario cree tener asegurado y lo que realmente figura en el contrato.
Un mediador de seguros en Alicante puede ayudar a comprobar si los capitales asegurados se corresponden con las necesidades de la vivienda, qué elementos están incluidos y cuáles pueden depender del seguro de la comunidad.
Aseguradoras con trayectoria en la provincia, como Unión Alcoyana, cuentan con redes de mediadores a través de las cuales los propietarios pueden consultar las características de las pólizas y las opciones de aseguramiento.
La revisión resulta especialmente útil cuando se han realizado reformas en el piso, se han adquirido bienes de valor o han cambiado las circunstancias de la vivienda.
También conviene conocer qué documentación puede resultar necesaria si se produce un siniestro y cómo comunicar los daños a la entidad que corresponda.
Cuatro comprobaciones que conviene hacer en casa
Antes de que se produzca un nuevo episodio de lluvias intensas o cualquier otro incidente, los propietarios pueden realizar algunas comprobaciones sencillas:
- Revisar los capitales asegurados. Comprobar que las cantidades reflejadas en la póliza están actualizadas y que los bienes que se desean proteger figuran correctamente.
- Preparar un inventario con fotografías. Conservar imágenes de muebles, electrodomésticos y otros objetos puede facilitar la identificación de los bienes afectados si se producen daños.
- Conocer el seguro de la comunidad. Saber qué elementos comunes están asegurados ayuda a distinguir las responsabilidades sobre fachadas, cubiertas, portales y garajes.
- Guardar la documentación fuera de casa. Mantener una copia digital de las pólizas, facturas e inventarios en un lugar seguro permite acceder a ellos aunque la vivienda resulte afectada.
La prevención no elimina los fenómenos naturales, pero permite afrontar sus consecuencias con mayor información.
Para quienes viven en un piso en Alicante, la clave está en conocer la diferencia entre un riesgo extraordinario y un daño ordinario, revisar periódicamente las coberturas y saber a quién dirigirse cuando ocurre un incidente.
