El Banco de España ha lanzado un aviso sobre el funcionamiento de las cuentas bancarias compartidas tras el fallecimiento de uno de sus titulares, una situación muy habitual entre matrimonios, parejas y familiares.
La institución recuerda que, dependiendo del tipo de cuenta, el dinero puede quedar parcialmente bloqueado y el otro titular podría no poder retirar fondos sin autorización de los herederos.
No todas las cuentas conjuntas funcionan igual
El Banco de España distingue entre dos tipos principales de cuentas compartidas:
Cuenta conjunta o mancomunada
En este modelo:
- Se necesita la firma o autorización de todos los titulares.
- Ninguno puede operar libremente por separado.
- Las decisiones sobre el dinero deben tomarse conjuntamente.
Cuenta indistinta o solidaria
En este caso:
- Cualquiera de los titulares puede retirar dinero.
- No necesita autorización del resto.
- Permite una gestión mucho más flexible del saldo.
Muchas personas desconocen esta diferencia hasta que surge un problema legal o una herencia.
Qué ocurre cuando fallece uno de los titulares
El Banco de España recuerda que, cuando una persona fallece, sus herederos pasan a asumir sus derechos y obligaciones sobre el patrimonio, incluyendo las cuentas bancarias.
Y ahí es donde aparecen las diferencias importantes según el tipo de cuenta.
Si la cuenta es mancomunada
Tras el fallecimiento:
- El otro titular no podrá disponer libremente del dinero.
- Será necesario el consentimiento expreso de los herederos.
- Parte del saldo puede quedar bloqueado hasta resolver la herencia.
Esto ocurre porque el dinero del fallecido pasa a formar parte del proceso sucesorio.
En las cuentas indistintas sí se puede seguir operando
En cambio, si la cuenta es indistinta o solidaria:
- El cotitular puede seguir utilizando la cuenta.
- Puede retirar dinero incluso después del fallecimiento.
- El banco no bloquea automáticamente toda la operativa.
Sin embargo, eso no significa que todo el dinero pase automáticamente al superviviente.
Los herederos mantienen igualmente derechos sobre la parte correspondiente del titular fallecido y podrían reclamar posteriormente si consideran que hubo disposiciones indebidas.
Un detalle que muchas familias desconocen
Las cuentas compartidas son extremadamente comunes en España, especialmente entre:
- Matrimonios.
- Parejas.
- Padres e hijos.
- Personas mayores que necesitan ayuda para gestionar gastos.
Pero muchas familias desconocen:
- Qué tipo de cuenta tienen realmente.
- Cómo afecta una herencia al dinero.
- Qué puede bloquear el banco.
El Banco de España recuerda además que, si el contrato bancario no especifica claramente el régimen de disposición, normalmente se interpreta como una cuenta mancomunada o conjunta.
Por qué conviene revisar las cuentas familiares
Expertos financieros y notarios recomiendan revisar periódicamente:
- El tipo de titularidad.
- Las autorizaciones.
- Los poderes bancarios.
- La planificación sucesoria.
Especialmente en personas mayores o familias donde una misma cuenta se utiliza para:
- Pensiones.
- Gastos del hogar.
- Recibos.
- Ahorros comunes.
Una mala planificación puede provocar bloqueos temporales del dinero justo en momentos delicados para la familia, como ocurre tras un fallecimiento.
